¿Deudas impagables? Qué es la 'quiebra personal' y cuándo conviene renegociar

Pedir un crédito para pagar otro crédito es la señal más clara de que la deuda dejó de ser manejable. En Chile, el sobreendeudamiento de personas y familias es un fenómeno masivo y creciente, y aún así la mayoría desconoce que existe un sistema legal diseñado exactamente para estos casos: la Ley 20.720 de insolvencia y reemprendimiento.

Renegociación: el procedimiento gratuito que pocos usan

La renegociación de la persona deudora es un procedimiento administrativo —no un juicio— que se tramita ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) y es gratuito. Está pensado para personas naturales con dos o más deudas vencidas por más de 90 días que superen en conjunto las 80 UF, y que no hayan sido notificadas de una demanda ejecutiva.

Su gran ventaja: obliga a todos los acreedores a sentarse en una misma mesa. Ahí se pueden acordar nuevos plazos, rebajas de intereses e incluso quitas de capital, con efecto vinculante. Mientras dura el procedimiento, además, se suspenden los embargos y cobranzas judiciales en curso.

Liquidación voluntaria: la mal llamada 'quiebra personal'

Cuando simplemente no hay capacidad de pago, la liquidación voluntaria permite cerrar el ciclo: un liquidador realiza los bienes embargables del deudor y, terminado el procedimiento, las deudas insolutas se extinguen. No es un trámite menor —tiene efectos patrimoniales serios— pero para muchas personas es la única puerta real hacia un nuevo comienzo.

¿Y las empresas? Reorganización

Para pymes viables pero sobreendeudadas existe la reorganización, que protege a la empresa de sus acreedores mientras se aprueba un plan de pagos. La pregunta correcta no es '¿cómo pago todo?' sino '¿este negocio es viable?'. Nuestro diagnóstico conjunto —abogadas e ingeniero comercial— responde exactamente eso antes de recomendar cualquier camino.